עלות מיחזור משכנתא – שיקולים וטיפים לחיסכון

תקציב הוא עניין חשוב מאוד בעולם הפרסום, אבל היום אנחנו נדבר על נושא אחר שיכול להיות רלוונטי לכם, והוא התקציב שלכם לתשלום המשכנתא. מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם "מחליפים" את המשכנתא הקיימת שלהם במשכנתא חדשה בתנאים שאמורים להיות טובים ונוחים יותר עבורכם. התהליך יכול לסייע בחיסכון כספי ניכר לאורך זמן, אבל חשוב לבחון את העלויות הכרוכות בו ולבצע שיקולים נוספים לפני שמחליטים באופן סופי. במאמר שכאן נדבר על היתרונות והחסרונות של מיחזור משכנתא, עלות מיחזור משכנתא, ונקודות חשובות שיש לקחת בחשבון בעת ההחלטה על ביצוע המהלך.

מהו מיחזור משכנתא ומתי כדאי לבצע אותו?

מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו ממחזרים משכנתא קיימת למשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר עבורכם, כמו הורדת שיעורי הריבית, הארכת תקופת ההלוואה או שינוי מסלול המשכנתא. מטרת התהליך היא להפחית את ההוצאה החודשית על המשכנתא ולחסוך בעלויות הריבית לאורך זמן. עם זאת, לפני שממהרים לבצע מיחזור, חשוב לשקול את כל ההיבטים הפיננסיים הקשורים לצעד הזה.

מיחזור משכנתא כול לכמה יתרונות חשובים:

  • הפחתת תשלומי המשכנתא החודשיים
  • חיסכון בעלויות הריבית לטווח הארוך
  • אפשרות לפריסת התשלומים לתקופה ארוכה יותר והקלה של ההחזר החודשי
  • מעבר בין מסלולי משכנתא, למשל ממסלול משתנה לקבוע לצורך יציבות

לצד היתרונות, יש גם חסרונות אפשריים למיחזור משכנתא:

  • תשלום עמלות פתיחת תיק, העמדת הלוואה ועמלות מוקדמות אחרות
  • עלויות נלוות כמו שמאות, ביטוחים ואגרות
  • הארכת תקופת ההלוואה עלולה להגדיל את סך תשלומי הריבית
  • קושי באישור הבקשה למיחזור במקרים של בעיות בכושר ההחזר או שינויים בשווי הנכס

 

עלות מיחזור משכנתא

 

עלות מיחזור משכנתא והמטרה של התהליך

כדי לבצע מיחזור משכנתא באופן מושכל, יש להביא בחשבון את העלויות הכרוכות בתהליך. העלויות כוללות עמלות וחיובים שונים המשולמים לבנק או לגורם המלווה, וכן השפעת המיחזור על תשלומי הריבית לאורך זמן. בעת מיחזור משכנתא, הלווים נדרשים לשלם כמה עמלות לבנק או לגורם המלווה:

  • עמלת פתיחת תיק – עמלה המשולמת עבור פתיחת התיק וטיפול בבקשת המיחזור
  • עמלת העמדת הלוואה – עמלה הנגבית עבור העמדת המשכנתא החדשה
  • עמלת פירעון מוקדם – במקרים מסוימים, סגירת המשכנתא הישנה כרוכה בקנס פירעון מוקדם
  • הוצאות שמאות, ביטוחים ואגרות – חיובים נוספים הקשורים לרישום המשכנתא החדשה

סך העמלות עשוי להגיע לאלפי שקלים, והוא שיקול חשוב בהחלטה על מיחזור המשכנתא.

המטרה המרכזית של מיחזור המשכנתא היא הפחתת תשלומי הריבית. עם זאת, יש לבחון את השפעת המהלך לטווח הארוך. הארכת תקופת ההלוואה תוך הפחתת ההחזר החודשי עלולה דווקא להגדיל את סך תשלומי הריבית עד לסיום הלוואה. לכן, יש לבצע תחשיב מדויק של החיסכון בריבית אל מול העלויות הנלוות של המיחזור, ולקבוע אם המהלך ישתלם לאורך זמן. למידע נוסף על מיחזור משכנתא ודרכי חישוב כדאיות המהלך, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שילווה אתכם לאורך התהליך.

שיקולים נוספים בהחלטה על מיחזור משכנתא

חוץ מהעלויות הכספיות הישירות, יש גורמים נוספים שיש להביא בחשבון כששוקלים מיחזור משכנתא:

  • השוואת תנאי המשכנתא הנוכחית למול הצעות מיחזור – לפני שמחליטים, מומלץ לבצע השוואה מקיפה בין תנאי המשכנתא הקיימת לבין ההצעות החדשות. יש לשים לב לכמה פרמטרים כמו שיעורי הריבית המוצעים במסלולים השונים, גובה ההחזר החודשי לעומת המצב הנוכחי, משך תקופת ההלוואה והשפעתה על סך תשלומי הריבית, הטבות או הנחות מיוחדות מצד הבנקים ועוד
  • בדיקת כדאיות מיחזור המשכנתא בהתאם למצב הפיננסי האישי – ההחלטה על מיחזור משכנתא צריכה להתאים למצב הפיננסי האישי שלכם. גורמים שיש לשקול הם יכולת עמידה בתשלומי המשכנתא לטווח ארוך, תוכניות עתידיות הכרוכות בהוצאות גדולות כמו רכישת רכב או השקעות אחרות, צפי לשינויים בהכנסה או בהוצאות המשפחתיות, וגיל הלווים ושלב החיים שבו הם נמצאים

תהליך מיחזור המשכנתא

לאחר שהוחלט כי מיחזור המשכנתא אכן הצעד הנכון וגורמים כמו עלות מיחזור משכנתא הם משהו שאתם יכולים לעמוד בו, יש לפעול לביצוע התהליך בצורה יעילה ומסודרת. הינה סקירה של השלבים המרכזיים במיחזור משכנתא:

  • איסוף מסמכים ופניה לבנקים לקבלת הצעות מיחזור – השלב הראשון הוא איסוף כל המסמכים הדרושים להגשת בקשת מיחזור, ובהם נסח טאבו עדכני, אישורי הכנסות עדכניים, דפי חשבון בנק, ומסמכי המשכנתא הקיימת. עם המסמכים הנדרשים, ניתן לפנות לכמה בנקים ולקבל מהם הצעות למיחזור משכנתא. מומלץ להשוות בין ההצעות ולנהל משא ומתן עד לקבלת התנאים האופטימליים
  • חתימה על מסמכי מיחזור המשכנתא וסגירת התהליך – לאחר בחירת ההצעה המועדפת למיחזור, מגיע שלב החתימה על מסמכי המשכנתא החדשה מול הבנק. המסמכים עליהם יידרשו הלווים לחתום כוללים הסכם הלוואה המפרט את תנאי המשכנתא המחודשת, לוח סילוקין מעודכן, מסמכי שעבוד הנכס לטובת הבנק ומסמכי ביטוחים ככל שנדרש. עם השלמת החתימות, הבנק יעביר את כספי המשכנתא החדשה לסגירת המשכנתא הישנה, והלווים יתחילו לשלם את ההחזרים החודשיים בהתאם ללוח הסילוקין החדש. חשוב לעקוב אחר התהליך ולוודא קבלת אישורים על סגירת המשכנתא הקודמת והסדרת המשכנתא החדשה כנדרש

לסיכום

מיחזור משכנתא יכול להיות כלי יעיל לחיסכון בהוצאות המימון של רכישת דירה, אך מחייב שיקול דעת וניתוח מעמיק של עלות מיחזור משכנתא אל מול התועלת שהיא מציעה לכם. בחינה אחראית של כל ההיבטים הפיננסיים והשלכותיהם, תוך התייעצות עם אנשי מקצוע, תסייע בהחלטת ההחלטה הנכונה עבורכם.

 

המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.

מאמרים אחרונים

עלות מיחזור משכנתא

עלות מיחזור משכנתא – שיקולים וטיפים לחיסכון

מיחזור משכנתא יכול לחסוך בעלויות אך כרוך בתשלום עמלות. מאמר זה סוקר את היתרונות, החסרונות והעלויות של מיחזור, ומציע טיפים לבדיקת כדאיות המהלך בהתאם למצב הפיננסי האישי והשוואת הצעות מבנקים.

דברו איתנו על מה שמעניין אתכם

על הרכבת קואליציה בישראל